Kapital i risiko (CaR) er den delen av et selskaps kapital som ville gått tapt hvis det verste tilfellet skjedde. Det er et mål på et selskaps økonomiske risiko. Et selskaps CaR er summen av dets egenkapital i risiko og dets gjeld i risiko.
Et selskaps egenkapital i risiko er den delen av egenkapitalen som ville gått tapt hvis det verste tilfellet skjedde. Et selskaps gjeld i fare er den delen av gjelden som ville gått tapt hvis det verste tilfellet skjedde.
Et selskaps CaR er summen av dets egenkapital i risiko og gjeld i risiko.
Et selskaps egenkapital i risiko er den delen av egenkapitalen som ville gått tapt hvis det verste tilfellet skjedde. Et selskaps gjeld i fare er den delen av gjelden som ville gått tapt hvis det verste tilfellet skjedde. Hva er de to typene risiko i forsikring? Det er to typer risiko i forsikring: ren risiko og spekulativ risiko. Ren risiko er muligheten for å miste noe av verdi, mens spekulativ risiko er muligheten for å vinne eller miste noe av verdi.
Hvorfor trenger forsikringsselskaper kapital?
Forsikringsselskaper trenger kapital for å kunne betale erstatninger. Når et forsikringsselskap betaler et krav, bruker det kapitalen til å gjøre det. Hvis et forsikringsselskap ikke har nok kapital, kan det bli insolvent og ute av stand til å betale erstatninger.
Hvorfor trenger forsikringsselskaper kapital?
Det er noen grunner til at forsikringsselskaper trenger kapital:
1. For å betale erstatninger: Forsikringsselskaper må ha nok kapital på hånden til å betale skader som kommer inn. Dette gjelder spesielt for eiendoms- og skadeforsikringsselskaper, som kan måtte betale. ut store summer til ting som naturkatastrofer.
2. For å dekke utgifter: Forsikringsselskapene må også ha nok kapital til å dekke driftsutgiftene. Dette inkluderer ting som ansattes lønn, kontorleie og markedsføringskostnader.
3. For å oppfylle regulatoriske krav: I mange land er forsikringsselskaper pålagt å opprettholde en viss mengde kapital, kjent som en solvensmargin. Dette for å sikre at de har nok penger til å betale erstatninger og oppfylle andre forpliktelser i verste fall.
4. For å beskytte forsikringstakere: Til slutt trenger forsikringsselskapene kapital for å beskytte forsikringstakerne mot risikoen for at forsikringsselskapet blir insolvent. Hvis et forsikringsselskap ikke har nok kapital, kan det være ute av stand til å betale erstatninger, og forsikringstakerne kan bli stående høyt og tørre.
Hva er de fire risikotypene?
1. Fysisk risiko: Fysisk risiko er risiko som kan forårsake fysisk skade på eiendom, utstyr eller mennesker. Eksempler på fysiske risikoer inkluderer branner, flom, stormer og tyveri.
2. Finansiell risiko: Finansiell risiko er risiko som kan forårsake økonomiske tap. Eksempler på finansiell risiko inkluderer investeringer som taper verdi, kontrakter som ikke blir innfridd og lån som ikke blir tilbakebetalt.
3. Samsvarsrisiko: Samsvarsrisiko er risiko som kan resultere i bøter eller andre straffer for ikke å overholde lover eller forskrifter. Eksempler på overholdelsesrisiko inkluderer unnlatelse av å overholde miljøbestemmelser, unnlatelse av å overholde sikkerhetsforskrifter og unnlatelse av å overholde antikorrupsjonslover.
4. omdømmerisiko: Omdømmerisiko er risiko som kan skade omdømmet til et selskap. Eksempler på omdømmerisiko inkluderer skandaler, negativ mediedekning og dårlige kundeanmeldelser.
Hvordan beregnes risikobasert kapital for forsikringsselskaper?
De risikobaserte kapitalkravene for forsikringsselskaper beregnes i henhold til "Standard Formula" utgitt av National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Standardformelen er et soliditetsmål som er utformet for å sikre at forsikringsselskapene har tilstrekkelig kapital til å støtte sine forsikringstakers forpliktelser.
Standardformelen består av to komponenter: "Basic Component" og "Supplemental Component." Basiskomponenten er et mål på et forsikringsselskaps evne til å oppfylle sine forsikringstakers forpliktelser i tilfelle en alvorlig, men plausibel forverring av tegnings- og investeringsresultater. Tilleggskomponenten er et mål på et forsikringsselskaps evne til å oppfylle sine forsikringstakers forpliktelser i tilfelle en mer alvorlig forverring av tegnings- og investeringsresultater.
De risikobaserte kapitalkravene for hver komponent beregnes ved å bruke en "byggeblokk"-metode. Byggeklosstilnærmingen starter med en basisbeløp kapital som multipliseres med en risikofaktor for å komme frem til et risikobasert kapitalkrav. Risikofaktorene som brukes i standardformelen er utformet for å gjenspeile de unike risikoene knyttet til hver type virksomhet skrevet av et forsikringsselskap.
De risikobaserte kapitalkravene for basiskomponenten beregnes ved hjelp av fire risikofaktorer: premieinntekter, tapsreserver, uopptjente premie og investeringsrisiko. De risikobaserte kapitalkravene for tilleggskomponenten beregnes ved å bruke to risikofaktorer: premieinntekter og investeringsrisiko.
De risikobaserte kapitalkravene til et forsikringsselskaps livs- og helseforsikringsvirksomhet er generelt høyere enn kravene til dets eiendoms- og skadeforsikringsvirksomhet. Dette er fordi risikoen forbundet med livs- og helseforsikring generelt er mer alvorlig enn risikoen forbundet med eiendoms- og skadeforsikring.
Standardformelen gjennomgås og oppdateres regelmessig av NAIC. Forsikringsselskaper er pålagt å opprettholde en viss mengde kapital, beregnet ved hjelp av standardformelen, for å anses som økonomisk forsvarlig.